遗产税、房产税、个人所得税，婚姻破裂、债务纠纷、破产跑路等等…. 人生到处充满了不可预测的风险。
我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值（被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护）。
我国的遗产税草案设计最低税率为10％，最高税率为50%。如果遗产税真来了，将让国内的富豪们能留给后代的财富大打折扣。因此，如何合理避税也成为一门学问。所谓合理避税，是指在法律允许的情况下，以合法的手段和方式，来达到纳税人减少缴纳税款的经济行为。这在国外非常普遍。
目前，中国国内关于保险避税的相关法律就仅有《个人所得税法》第四条第五款，保险赔款可以免缴个人所得税，而提到的赔款并不是特指人寿保险，而是全部的保险赔偿款。
香港安盛101基金定投，一个国内金融机构最痛恨的理财计划，香港最靠谱的一个理财产品由法国保险公司推出。人寿保险公司不允许随意破产倒闭，金融风暴来临时，保险公司往往是资产保全的最后一道防线。比商业银行更安全。例如：2008年美国的次贷款风暴引发全球金融海啸，雷曼兄弟倒闭，雷曼兄弟就是银行。
通过香港保险产品来避债与避税是可行办法之一，例如指定受益人的寿险保单，可以不作为遗产处理，不需要用于偿还债务，因此，保险也就有了资产保全、躲避债务的功能。不过，如果保单上没有指定受益人，或者受益人死亡、保单受益人为“法定”，在这种情况下，保单将不能作为避债之用，会被视为偿债资金。
下面分别通过实际案例为大家介绍保险避税和避债两种功能：
1.例如中国台湾地区对于富豪身后留下的巨额财产征收50%的遗产税，因此台湾富人通常会通过人寿保险等合法的避税方式将财产传承给子女，其中台湾地区******马英九及其夫人周美青夫妇持有约7700万新台币财产(2012年财产申报统计数据)，为了规避将来的高额遗产税，马英九和周美青夫妇共投保了7份人寿保单(2012年财产申报统计数据)。
2.美国安然公司破产案在美国颇具影响，安然公司在2001年年底申请破产前一年，美国安然公司创始人肯尼斯·莱用400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以领取保险公司支付约90万美元的年金。依据美国大多数州保险法规，人寿保险金和年金的支付受法律保护，所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额保险金来偿还债务。
以上两个案例可以让大家了解到香港保险避税与避债之功能，可以帮助内地的朋友更好的搭配家庭资产组合。
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